Parte da experiência de pedir um Crédito Habitação é ouvir falar em Euribor frequentemente. Seja na informação das características dos produtos de crédito habitação ou nas FINE que tem de analisar para escolher o seu Crédito Habitação, o termo Euribor vai surgindo, como se todos soubessem o que quer dizer. Mas será que sabe? Se não sabe, vai ficar a saber agora.
O que significa Euribor?
Euribor vem do termo Euro InterBank Offered Rate e é uma taxa que tem por base a média dos juros cobrados por um painel de 52 Bancos na Zona Euro entre si para se financiarem. A Euribor foi criada para evitar discrepâncias significativas entre os países da Zona Euro, sendo calculada diariamente e comunicada às 10h de Portugal pela Federação Europeia de Bancos. É um indicador muito importante porque representa o quanto está a custar o dinheiro que os Bancos Europeus colocam no mercado, logo influencia as taxas cobradas aos consumidores finais.
Como é calculada a Euribor?
Não são só as pessoas que precisam de dinheiro, os Bancos também precisam e vão contraindo empréstimos entre si para garantir a liquidez. Ora quando um Banco empresta dinheiro a outro também cobra juros, que são o pagamento que recebe por estar a emprestar o dinheiro. A Euribor baseia-se precisamente neste tipo de transações entre 52 dos principais Bancos da Zona Euro, através do cálculo diário da média dos juros cobrados, eliminando 15% das taxas mais altas e 15% das taxas mais baixas, para desta forma obter um valor o mais ponderado possível.
Porque varia a Euribor?
Tudo está ligado a um princípio básico da Economia: a lei da oferta e da procura. Num cenário de crise os Bancos têm menos dinheiro disponível (oferta) e mais necessidade de ter dinheiro (procura). Se a oferta de dinheiro desce e a procura aumenta o que é que acontece? O preço sobe, ou seja, os Bancos têm de pagar mais juros para que lhes emprestem dinheiro e, se os juros sobem, sobe também a Euribor. Num cenário de boa conjuntura económica acontece precisamente o contrário: os bancos têm mais dinheiro disponível (oferta) e, consequentemente, menos necessidade de ter dinheiro (procura), logo os juros descem e a Euribor desce também.
A conjuntura económica é por isso o grande responsável pelas variações da Euribor, mas há outros fatores que influenciam, como o Banco Central Europeu, por exemplo, que pode em momentos-chave ter uma política de estímulo da economia, o que poderá levar a uma redução dos juros.
Que impacto pode a Euribor ter na sua vida?
Depende se vai optar por um Crédito Habitação com Taxa Fixa ou Variável. Se optar por Taxa Fixa não precisa de se preocupar com a Euribor, porque a taxa de juro e a prestação serão sempre iguais durante o período de taxa fixa do empréstimo. Mas se pretende pedir um empréstimo com Taxa Variável, então é melhor tratar a Euribor por tu, porque vai ter muito impacto no valor da prestação que irá a pagar.
O Crédito Habitação com Taxa Variável tem associado um indexante que em Portugal é, na grande maioria dos casos, a Euribor, que vai ajustando o valor da prestação às suas flutuações. Ou seja, quando a Euribor aumenta, o que quer dizer que os bancos estão a pagar mais pelo dinheiro que precisam para se financiarem, a prestação da casa aumenta também, assim como reduz quando a Euribor desce, porque o acesso ao dinheiro é mais barato. Nestes casos a Euribor pode ter prazos de referência de 3, 6 ou 12 meses, o que na prática quer dizer que se o indexante do seu empréstimo for a Euribor a 6 meses, de 6 em 6 meses o valor da sua prestação será atualizado (para cima ou para baixo, dependendo da subida ou descida da Euribor).
Percebendo bem o que a Euribor representa e como pode afetar a sua prestação, pode decidir de forma consciente se pretende ter uma prestação com Taxa Variável, que inicialmente até pode ser mais baixa, mas que não sabe como vai evoluir no futuro, ou se prefere a certeza que uma Taxa Fixa lhe dá.