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Aprovar o Crédito: uma questão de segurança
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Aprovar o Crédito: uma questão de segurança

Artigo de Blogue da categoria Crédito Habitação
14 set 2018

O que os bancos lhe podem pedir para aprovar o Crédito Habitação.

A confiança é uma palavra-chave no sistema financeiro. Mas mais do que palavras as entidades financeiras precisam de saber que os clientes vão cumprir com as condições acordadas na contratação do crédito habitação. Ter um bom perfil é meio caminho andado, mas há outros elementos que também são avaliados. Por isso, se está a pensar comprar casa, fique a saber as garantias que pode ter de dar.

 

1. Hipoteca sobre o imóvel

Se há garantias que podem variar conforme o caso, a hipoteca sobre o imóvel que se está a comprar é geralmente uma das condições para a aprovação do Crédito Habitação. É este bem que serve de garantia para o banco sobre o capital que é emprestado. Por isso, um dos aspetos essenciais no processo de aprovação e contratação de crédito habitação é a avaliação do imóvel que se está a adquirir e o seu valor de mercado. Imóveis que reúnam condições de habitabilidade, que estejam de acordo com os valores de mercado e que possuam a situação registal regularizada, são geralmente condição para que o imóvel possa ser tomado como garantia pela instituição de crédito.

 

2. Entrada de capital

A lógica é simples: quanto mais capital próprio os clientes investirem na compra da casa, maior será o seu interesse em que tudo corra bem durante o empréstimo. Assim, entrar com parte do capital é um elemento fundamental para que o pedido de crédito seja aprovado.

As novas regras definidas pelo Banco de Portugal que começaram a produzir efeitos em julho de 2018, que pretendem assegurar que as entidades bancárias e financeiras não assumam demasiados riscos na concessão de crédito, vêm ao encontro desse princípio, definindo que nos pedidos de crédito para habitação própria e permanente o valor do loan-to-value (LTV), ou seja, a relação entre o valor do imóvel e o montante de empréstimo, não deve ser superior a 90%. Isto significa que geralmente poderá ser necessário uma entrada na compra do imóvel equivalente a 10% do seu valor de compra. Mas há situações em que o Banco de Portugal recomenda outros valores de LTV: 80% para os casos em que o imóvel adquirido não se destinar a habitação própria e permanente e 100% quando o imóvel pertence às entidades bancárias e financeiras ou quando se trata de um contrato de locação financeira imobiliária.

O investimento de capital próprio poderá representar um esforço importante na aquisição de casa, mas veja por outro prisma: quanto mais dinheiro conseguir investir na compra, menor será a dívida perante o banco, menor a prestação e mais rapidamente conseguirá liquidar o empréstimo. Além disso, em função do capital investido na operação, será possível negociar melhores condições financeiras para o empréstimo, nomeadamente a taxa de juro.

 

3. Hipoteca sobre outros imóveis

Se já possui um imóvel que esteja livre de hipoteca ou encargos, poderá optar por dar este imóvel como garantia, caso seja solicitado pela instituição financeira para reforçar a operação e as garantias do empréstimo. Neste caso a entidade bancária irá solicitar uma avaliação do imóvel, para garantir que pode ser utilizado como garantia adicional do empréstimo. Em alternativa poderá utilizar também para esse fim outro imóvel de familiares, por exemplo dos pais ou irmãos. Esta é uma solução que, tendo sempre de ser avaliada pela instituição de crédito, pode ser uma alternativa quando os clientes não possuem capital suficiente para dar de entrada no Crédito Habitação. 

 

4. Fiadores

É uma das garantias que as entidades bancárias por vezes exigem e que é mais uma forma de garantir o cumprimento do empréstimo. Tendo em conta que os fiadores ao aceitarem esse papel se comprometem a pagar o empréstimo no seu lugar caso não consiga fazê-lo, será certamente necessário que tenham uma grande confiança em si para fazê-lo, o que por si só já é um sinal de credibilidade. Para além do benefício que poderá ter para o seu perfil, ter um fiador associado ao empréstimo confere alternativas à entidade que concede o empréstimo para poder aprovar o crédito, quando algum dos indicadores analisados não é muito favorável.

 

5. Seguro de Vida

Para ter o crédito habitação aprovado um dos requisitos que poderá ter de cumprir também é contratar um Seguro de Vida. É certo que no momento de comprar casa, em que uma vida nova começa, estar a ponderar cenários de morte não é o mais agradável, mas é uma segurança. Uma segurança para si, que vê assim garantido que caso algo lhe aconteça a sua família fica com o imóvel sem se preocupar com o pagamento do empréstimo. E é uma segurança para a entidade que concedeu o Crédito Habitação, que assim garante que o empréstimo será pago.

Ao contratar o Crédito Habitação tenha presente que não é obrigado a contratar o Seguro de Vida com a mesma entidade com quem vai celebrar o contrato de crédito, pois pode fazê-lo com a seguradora à escolha, desde que a apólice respeite as coberturas mínimas exigidas pela instituição financeira.

 

Mais do que uma obrigação, as garantias que possa dar ou que sejam solicitadas durante o processo de Crédito Habitação são uma proteção para a entidade que lhe concede o crédito habitação, mas também para si, que assim evita assumir compromissos aos quais pode não conseguir dar resposta. Afinal de contas, o crédito responsável é também do interesse do cliente.

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