1. A idade
A idade é um fator central quando a entidade financeira for avaliar o seu perfil de risco. Se for ainda muito jovem, a probabilidade de mudar de emprego algumas vezes é bastante grande e esse fator de instabilidade não joga a seu favor. Por outro lado, a partir de certa idade só poderá ter acesso a prazos de financiamento mais curtos, porque existe uma idade máxima que o cliente deve ter no final do empréstimo (geralmente entre 75 e 80 anos) e que tem que ser conjugada com o prazo máximo de financiamento que a instituição permite.
Mas este não é um fator incontornável por si só. Pode não ter a idade certa, mas se cumprir os outros pontos desta lista, não deverá ter com que se preocupar.
2. Uma boa situação profissional
Este é o elemento central em qualquer análise de risco de um pedido de crédito habitação. A sua fonte de rendimentos será o que vai dar ao banco a garantia de que poderá pagar a prestação mensal, portanto, este é um dos melhores indicadores para avaliar a probabilidade de cumprir com as obrigações que um crédito habitação implica. Essencialmente, a entidade financeira valorizará estabilidade profissional e um rendimento mensal que permita cobrir os encargos correntes e os encargos com empréstimo.
Portanto, se está há vários anos a trabalhar numa empresa sólida, com uma boa situação financeira e reputacional, ou na função pública e os rendimentos são coerentes com o imóvel que pretende adquirir, estes serão argumentos importantes para o seu pedido ser aprovado.
3. Uma taxa de esforço baixa
Avaliar a sua solvabilidade é fundamental para decidir se o seu pedido de crédito habitação deve ser aprovado, e para isso é importante perceber que percentagem dos seus rendimentos é usada mensalmente para pagar empréstimos e despesas fixas. Juntando o valor da prestação que vai pagar mensalmente aos outros encargos que já tem com créditos, esse valor não pode representar mais de 50% dos seus rendimentos mensais e idealmente deverá situar-se abaixo dos 40%.
Portanto, quando toma decisões quanto ao montante de empréstimo, prazo e tipo de taxa, é importante que tenha em mente que o valor da prestação que vai pagar não pode fazer a sua taxa de esforço passar dos limites recomendados.
4. O envolvimento na operação
Quanto das suas poupanças é que vai investir na compra da casa? Lembre-se que segundo as recomendações do Banco de Portugal, o valor de empréstimo só deverá cobrir até 90% do valor da casa que vai adquirir, pelo que conte com uma entrada de pelo menos 10%. E porque é que isso é importante para uma instituição financeira? Bom, porque quanto maior for o valor com que o cliente entrar na compra da casa, menor é o risco do Banco. Por um lado, o valor do empréstimo será menor face ao valor do imóvel, por outro lado, tendo investido capital na compra, a probabilidade de entrar em incumprimento e deixar de pagar as prestações do empréstimo é menor.
5. Um histórico de respeito dos seus compromissos bancários
A melhor previsão de comportamento é o historial. Se no passado já teve problemas a pagar créditos, o que garante à entidade financeira que o mesmo não vai voltar a acontecer? E nem vale a pena tentar esconder a situação, porque qualquer entidade irá verificar o seu histórico no Banco de Portugal. A transparência é a melhor política e se há algum incidente o melhor é ter conhecimento dele desde o início.
6. Um imóvel que valorize
O imóvel que vai adquirir com o crédito habitação é a garantia base desse empréstimo, o que na prática significa que, se tudo correr mal, ao menos o banco pode contar com o imóvel para recuperar o dinheiro emprestado. Portanto, o imóvel é um fator importante para a segurança da operação, porque se for um imóvel numa boa localização, onde estejam previstas novas infraestruturas por exemplo, isso significa que o imóvel poderá não desvalorizar com o passar dos anos, assegurando assim o valor do crédito.
Agora que já sabe alguns dos pontos que serão analisados pelas entidades bancárias, lembre-se: seja transparente, empenhado, disponibilize toda a informação necessária e tome decisões responsáveis. Tudo isso jogará a seu favor na altura de aprovar o seu crédito habitação.