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Qual é a sua Taxa de Esforço para Crédito Habitação?
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Qual é a sua Taxa de Esforço para Crédito Habitação?

Artigo de Blogue da categoria Crédito Habitação
18 jul 2019

Antes de pensar em comprar casa, saber a sua Taxa de Esforço vai permitir-lhe perceber se o crédito pode ser aprovado. Saiba como funciona.

O que é a Taxa de Esforço?

A Taxa de Esforço, também conhecida como Debt Service-to-Income (DSTI), é um daqueles termos que vai ouvir com frequência assim que começar a tratar do crédito habitação e que o vai fazer desejar ter um dicionário de crédito habitação à mão. Na verdade, o nome desta taxa é bastante revelador, porque se refere ao esforço que tem de fazer para cumprir com os compromissos financeiros que assumiu.

A Taxa de Esforço é, portanto, a parte do seu rendimento que está destinada ao pagamento das responsabilidades com créditos e da qual não pode dispor para as despesas do dia-a-dia. Esta taxa é por isso uma forma de as entidades financeiras perceberem se tem condições para cumprir com o encargo de crédito que está a assumir ou se está sobre-endividado.

Como se calcula?
A fórmula da Taxa de Esforço é simples: (Encargos Financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100. Por encargos financeiros entendem-se todos os seus compromissos com créditos, seja o novo crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel ou despesas com cartão de crédito, por exemplo.
Para avaliar o seu rendimento mensal a entidade financeira terá em conta pelo menos os últimos 3 meses do seu ordenado e, em alguns casos, extractos bancários que confirmem esses rendimentos. O Banco de Portugal recomenda ainda, para avaliar a taxa de esforço para o novo contrato de crédito, que se considere o impacto do aumento da taxa de juro no caso de se tratar de um empréstimo com taxa mista ou variável, devendo-se ter também em conta a redução de rendimentos com a entrada na reforma, caso os clientes tenham mais de 70 anos no termo do empréstimo.


FÓRMULA DE CALCULO DA TAXA DE ESFORÇO (TE)

Fórmula de Calculo da Taxa de Esforço



Porque é que a Taxa de Esforço é importante?
A importância da Taxa de Esforço deve-se ao facto de ser um indicador fundamental para avaliar a solvabilidade, ou seja, demonstra a capacidade dos clientes cumprirem com os encargos com o novo crédito. E para garantir que não é concedido crédito habitação a pessoas que possam facilmente entrar em incumprimento, o Banco de Portugal definiu, nas suas recomendações macroprudenciais, um limite máximo de Taxa de Esforço de 50%.


É por isso fundamental que, antes de se empolgar com a compra de uma casa, faça uma análise da sua Taxa de Esforço. Se possui outros encargos com créditos avalie a possibilidade de liquidar alguns antes de avançar com o pedido de crédito habitação, para que possa ter uma Taxa de Esforço menor e aumentar as probabilidades do seu pedido de crédito habitação ser aprovado.

Se vai comprar casa e precisa de ajuda para calcular a sua Taxa de Esforço? Contacte-nos

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